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　　钱这东西，说白了就是一张纸，或者手机里的一串数字。但咱们要的不是钱本身，而是钱能换来的东西：柴米油盐、房子车子、孩子的学费、家人的医疗。

　　咱们上班干活，挣的是钱；咱们花钱买东西，花出去的也是钱。你花出去的每一分钱，都变成了别人的收入；别人花的每一分钱，也变成了你的收入。就这么一圈一圈转下去，整个社会就运转起来了。

　　这中间，公司和政府也在起作用。公司雇人干活、生产东西；政府修路建桥、维持秩序，让大家能安心交易。

　　说到底，不管是谁，关于钱就两件事：挣多少，花多少。整个国家所有人挣的钱加起来，再算上所有生产出来的东西值多少钱，就是咱们常听到的GDP（国内生产总值）。

　　过去三十年，咱们国家的GDP从2万多亿涨到了121万亿，翻了54倍。简单说，就是大家确实比以前有钱多了。这是个了不起的奇迹。

　　但问题来了：东西不是凭空变出来的，钱也不是凭空印出来的。那这些多出来的钱，到底是从哪儿来的？

　　网络上我看过一个段子：有个孩子叫小球，从小学到高二，考试一直稳定在1分左右。高三那年突然开了窍，高考考了750分——要不是满分只有750，他还能考更高。

　　在过去几万年里，人类其实一直穷得叮当响。直到200多年前，突然开始富起来了，而且富得越来越快。为啥？因为工业革命来了，科技爆发了。

　　打个比方：以前一个农民辛辛苦苦养100只鸡，一年最多下3万个蛋。现在一个农民管着5000只鸡的现代化鸡舍，一年能下150万个蛋。人人都有蛋吃，多出来的蛋拿去卖，就变成了多出来的钱。

　　你奶奶要是1995年在床底下藏了1万块钱，说给你将来买房用，到了2022年你拿出来，发现连个厕所都买不起。这不是奶奶糊涂，是钱变“毛”了。

　　三十年前，鸡蛋五毛一个，现在一块；公交车一块，现在两块。为啥？因为市面上流通的钱，长得比鸡蛋快。

　　假设以前有100万个鸡蛋，流通着50万块钱，鸡蛋五毛一个。现在鸡蛋变成了200万个，但流通的钱变成了200万——钱比鸡蛋涨得快，鸡蛋自然就涨价了，五毛变一块。

　　这个过程就叫通货膨胀。说白了就是：钱印多了，东西还是那些东西，东西就涨价了。你手里的钱，能买到的东西就少了。

　　不光中国这样，全世界都这样。200年前的一美元，到今天只剩0.05美元的购买力。惨不惨？

　　你有没有想过，为啥存银行还有利息？银行又不是做慈善的。因为银行把你的钱借给别人了，收更高的利息，赚了差价分你一点。那别人为啥愿意借？因为借来的钱能投到生产里，赚更多的钱。

　　还是说鸡舍的例子。你想扩大规模，买更多鸡、盖新鸡舍，但没钱。银行借给你，你买了鸡，下了更多蛋，卖了钱，还了银行利息，自己还能剩一笔。这笔钱存回银行，银行再借给下一个想扩大生产的。钱就这么一圈一圈转起来，越转越多。

　　所以，在科技爆炸、经济腾飞的时代，最值钱的是能下蛋的鸡——也就是先进的生产力。把钱投到能创造更多价值的地方，你就能分享经济增长的红利。

　　但对咱们普通人来说，自己开个鸡舍太难了。有没有简单点的办法？有——买股票。

　　股票，说人话就是公司的股份。比如小王鸡舍要扩大，需要钱，就发1万股，一股代表万分之一的所有权。你买了100股，就等于拥有了鸡舍的万分之一。

　　鸡舍越干越好，下了更多蛋，赚了更多钱，那这万分之一的所有权也就更值钱了。你手里的股票自然就涨价了。这就是分享公司成长的红利。

　　数据也证明，长期来看，股票确实是抗通胀的好东西。美国200年，股票平均一年涨6.6%，当年投1美元，200年后变70万美元。中国也一样，从2002年到现在，代表所有好公司的指数涨了5倍多，一年也有8%多的收益。

　　咱们看看2015年那波大牛市。一年不到，指数涨了200%，但大部分人不但没赚到，反而亏惨了。为啥？因为大家都是在牛市尾巴冲进去的——前面涨的时候不敢买，看着天天涨，最后忍不住了，结果刚进去就跌了。

　　为啥股价会忽涨忽跌？因为股票的价格，是由买卖的人决定的。有人愿意出高价买，它就涨；有人急着低价卖，它就跌。而大家的情绪，很容易互相传染。

　　你看涨，是因为你觉得别人也会看涨；别人看涨，是因为他觉得你会看涨。就这么互相猜来猜去，价格就被推上去了，形成一个泡沫。等泡沫破了，价格就稀里哗啦掉下来。

　　2015年那会儿，一半以上的公司，股价是它实际价值的4倍以上。用4倍的价格去买只值1块钱的东西，能不亏吗？

　　也不一定。我们把基金经理的业绩排个名，前几年的“优等生”，后几年可能就垫底；前几年的“差生”，后几年反而可能翻身。说白了，很多基金的业绩，靠的不是能力，而是赌对了行业——今年炒白酒，重仓白酒的就厉害；明年炒新能源，重仓新能源的就牛。但这谁能年年猜对？

　　巴菲特讲过一个故事：假设所有美国公司都是一大家子人的，本来大家躺着就能分钱。结果来了一群“帮手”，忽悠大家交易、雇人炒股、找人帮忙选股票。最后，公司赚的钱，很大一部分都进了这帮“帮手”的腰包。

　　这个故事告诉我们：对普通人来说，与其费劲挑基金经理，不如躺平买指数。指数就是一篮子好公司的股票，比如沪深300，就是300家最牛的公司。你买了它，就等于买了这300家公司的平均值。从2005年到现在，沪深300的年化收益接近10%，和那些年薪百万的基金经理的平均水平差不多。你啥也不用干，就躺着，就赶上了中国经济增长的大船。

　　有个科学家发现，像天气、股市这种复杂系统，是没法长期预测的——初始条件差一点点，结果就完全不一样，这就是“混沌系统”。股市比天气还复杂，因为你的预测本身就会影响市场。巴菲特那种人能长期赚钱，是因为他们在自己懂的领域里，比市场看得更深。但对绝大多数人来说，强求预测未来，往往事与愿违。

　　比如看市场情绪。市场冷清的时候（比如大家都骂股票的时候），股票便宜，买入后赚钱的概率就大；市场火热的时候（比如大爷大妈都冲进去的时候），股票贵，买入后亏钱的概率就大。在便宜的时候买，就是提高赢面。

　　数据表明，持仓时间越长，赚钱的概率越大。持仓一个月，平均亏4.6%；持仓三年以上，平均赚6.5%。为啥？因为股市的大涨，往往集中在很少的几天里。

　　从2003到2022年，近20年、4800多个交易日里，如果你错过了涨幅最大的30天（只占0.6%），你的收益就会从正变成负。所以投资界有句话：当闪电劈下来的时候，你最好在场。只有一直待在场子里，才不会错过那关键的几天。

　　就像投资大师格雷厄姆说的：投资不是要在别人的游戏里打败他们，而是要在自己的游戏里控制自己。

　　前面我们聊了股票投资里的“闪电”，说的是要长期在场，才能抓住那少数大涨的日子。其实，在我们的人生里，还有另一种“闪电”——突发的风险事故。

　　比如意外、重病、火灾、车祸……这些事儿发生的概率可能也很低，也许跟你错过股市大涨那30天的概率差不多，0.6%左右。但是，一旦发生，它造成的财务损失可能是毁灭性的：几十万甚至上百万的医疗费、家庭收入的中断、房子车子的损失……很多人辛苦一辈子攒下的钱，一夜之间就没了。

　　你可能会说，保险不就是花钱买个安心吗？是消费，不是投资。但从另一个角度看，保险其实是一种特殊的投资——你投资的是未来的风险对冲。你每年交一笔保费，就像是在为自己的生活安装一个安全气囊。平时觉得没什么用，但真到了关键时刻，它能救你一命，保住你全家的积蓄。

　　你没法预测风险什么时候会发生。也许在你交费的第一年，也许在第十年，也许永远不会来。但如果你只在某一年买了保险，第二年觉得没事就退了，结果第三年出事了，那之前交的钱就白交了？不，不是白交，是你“投资”失败了——因为你没能在风险发生时持有它。

　　这和股市里的“闪电理论”一模一样：你必须一直“在场”，才能在那关键的0.6%的概率发生时，获得保护。如果你进进出出，总想着省几年保费，拿去理财赚点小钱，结果被“闪电”击中，那点理财收益根本不够塞牙缝。

　　很多人犯的错就在这里：总觉得自己运气好，灾难不会落到自己头上。宁愿把钱拿去搞短期理财，幻想一年赚个5%、10%，也不愿意拿出一部分买保险。结果呢？一旦出事，多年的积蓄瞬间归零，甚至背上巨额债务。这和股市里频繁买卖、完美错过所有大涨日的人，本质上是一样的——都以为自己能预测未来，结果被现实狠狠教训。

　　所以，一个完整的投资策略，不能只想着进攻（赚钱），还得想着防守（保钱）。股票是指数基金，保险就是你的“人生指数基金”——你长期持有它，才能在人生的“闪电”劈下来时，坦然地说：我在场，我有保障。

　　保险这东西，平时看不见摸不着，甚至让你觉得是浪费钱。但真到用上的时候，你会发现：以前交的所有保费，都在那一刻连本带利地“涨”回来了——甚至可能是几十倍、上百倍的回报。只不过，这种回报我们宁愿永远不要用到。但为了那极低概率的万一，我们必须一直持有。

　　。今天的世界，变数太多：地缘冲突、天气异常、政策变化……啥都在变。但有些东西是不会变的：能下蛋的鸡舍（好公司）、钱会越印越多（通胀）、人会追涨杀跌（情绪）、复杂系统没法预测（混沌），以及咱们自己的投资纪律——

　　。这个“好资产”，既包括能帮你赚钱的股票，也包括能帮你守住钱的保险。股票让你分享经济增长的红利，保险让你抵御人生的意外风险。两者都值得你长期持有。

　　我不知道2030年会是什么样，但我知道，以后你迷茫、害怕的时候，回头看看今天聊的这些，应该还能用得上。

　　黑龙江省哈尔滨市政协原党组副书记、副主席李庆严重违纪违法被开除党籍和公职

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